当代金融家•封面文章｜微众银行李南青：以数字金融助推小微企业高质量发展

李南青   微众银行党委书记、行长

随着国家积极推进企业数字化转型和产业数字化发展，着力构建中小企业数字化政策体系、支持体系和赋能体系，这些政策积极引导小微企业数字化转型，也为金融机构开展对于中小微企业数字化转型服务起到了较好的锚定作用。

小微企业作为支撑国民经济发展的“毛细血管”，是经济新动能培育的重要源泉，是保障就业、造福民生的重要支撑，在推动经济增长、激发创新活力等方面发挥着重要作用。而相较大中型企业而言，小微企业获得金融服务的程度与其在社会经济与民生就业中发挥的作用尚不匹配，“小微企业融资难”也是公认的世界性难题，这严重制约了小微企业持续健康高质量发展。

党中央、国务院对此高度重视，就服务小微、支持实体等方面作出了一系列重大决策部署，2022年中央工作经济会议继续指出“引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度”“鼓励支持民营经济和民营企业发展壮大”。截至2022年末，我国普惠型小微企业贷款余额超过23万亿元，近5年年均增速约25%，远高于其他国家；企业类贷款平均利率较2021年下降0.47个百分点。

作为深化金融改革的产物，微众银行自2014年12月成立起就以践行普惠金融为己任，将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的数字银行，并明确提出了“让金融普惠大众”的使命，致力于成为“融入生活、持续创新、全球领先的数字银行”。开业8年来，微众银行积极响应党中央、国务院政策号召，持续运用科技手段探索破解小微群体融资难题的新方法、新途径，为国内银行业深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡不充分问题提供了崭新的思路。疫情期间，微众银行首创的数字化、“非接触式”小微金融服务模式得到充分验证。当前微众银行累计申请小微市场主体超340万户，有余额企业数占全国约5%，2020〜2021年，连续2年新增小微企业“首贷户”均达10万量级，打通了小微企业融资难的“最初一公里”，间接支持千万岗位稳岗稳就业。2020年来，微众银行企业客户的平均年营业收入增幅超30%，在他行得以有借款余额的占比提升超10%，切实增加了小微企业金融服务的可获得性，助力形成小微企业发展的“良性循环”。

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数字化小微金融模式的有益实践

借助国家涉企电子政务数据线上化的东风，在谨慎研究和充分验证的基础上，微众银行于2017年11月推出国内首款线上化、无抵押、随借随还的企业流动资金贷款产品——微业贷。微业贷以数字化风控、数字化触达、数字化运营等数字化模式为全新动能，依托产品、服务和渠道全方位创新，广泛覆盖实体经济中的小微企业，达成“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的现代化金融之路，推动银行业小微金融服务高质量发展。

数字化触达可快速、精准、直达广大小微客户。微众银行运用“人工智能+大数据”技术，围绕获客场景，成功搭建了国内首个以企业为对象的智能化线上触达平台，运用互联网广告进行线上精准触达，运用AI模型算法精准定位企业客户，有效提升服务效率，5年来吸引了超过300万户客户在线申请，占业务开展地区在营企业总数约5%。数字化大数据风控可破除银企信息不对称难题。微众银行以银税互动、企业及个人征信、工商、诉讼等政务数据为基础，并结合特定客群及场景需要，引入电力、发票、供应链核心企业交易记录、科技型企业专利、知识产权等信息，还原企业财务画像，客观评估企业信用状况，有效破解银企信息不对称难题。数字化运营可准确把握客户需求，合理匹配产品服务。微众银行将数字化技术应用在产品全运营流程，结合场景和客户的综合需求，为其匹配个性化的产品服务，结合客户的实际用款情况，智能进行动态调额、旺季降息，精准地匹配客户对额度、利率、用款节点的实际需求。

“微业贷模式”可有效扩大小微服务覆盖面。“微业贷”客户已经覆盖全国30个省/直辖市/自治区，累计授信客户超110万家；“微业贷”客群具有小额、分散的特征，超70%的企业客户年营业收入在1000万元以下，平均员工仅10人，户均授信不到100万元，笔均借款仅20余万元，企业客户中民营企业占比在99%以上。“微业贷模式”显著增加小微信贷可得性。纯信用贷款占比达90%，获得授信的企业中，企业征信白户比例超50%；2020〜2022年3年新增小微企业“首贷户”达26万家，其中2022年新增首贷户占深圳全市的70%。“微业贷模式”持续提升小微客户满意度。数据显示，“微业贷”超30%的交易发生在非工作时段，客户足不出户即可获得信贷支持，具有“三无”特性，即无须纸质资料、无须抵质押、无需线下开户，作为对公贷款产品其获贷速度为分钟级，是银行业的重大创新，这也顺应了互联网时代对便捷性的要求。

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锚定重点产业，数字化特色信贷服务精准滴灌产业链

在做深做广普惠金融服务的同时，微众银行不断延展数字服务半径，响应国家建立现代化产业体系的号召，紧跟国家科技创新的路线图和产业链布局，在前述“微业贷”产品的实践经验基础上，微众银行根据供应链金融业务贸易自偿性的特点，融入场景金融特色实现“去核心化”，以不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品、线上无抵押等服务优势，专注服务供应链上下游企业的差异化的需求。

有别于传统供应链金融产品主要基于核心企业信用，微众银行运用大数据和金融科技，更多基于核心企业上下游企业的主体信用，综合其交易数据、税务数据等，开创了一条依靠但不依赖核心企业的独特模式，较为全面地覆盖了上下游供应商、经销商的产业链条，实现以点带面、以面促链，通过支持链属企业成长促进产业链的健康发展。目前已覆盖民生、新能源、基建等30多个大类行业，与500家国内外知名龙头核心企业建立业务合作，累计授信客户达20余万家。

与此同时，微众银行聚焦科技创新及战略新兴产业，着力服务国家高新技术企业、科技型中小企业及持有有效专利的科技创新企业，通过引入专利特色数据，并对专利数据的深入挖掘和提炼，形成了具有区分度的风险规则，用于对科创企业的风险评估。基于专利类型、法律状态等维度，构建了专门针对科创企业客群的专利模型，并逐步探索它在科创客户授信决策环节中的应用，为科创企业提供专属信贷支持。累计为数万家国家高新技术企业、上千家专精特新企业授信，其中深圳地区国高企业授信渗透率达20%。

微众银行创新的“政银担”模式进一步降低了战略性新兴产业企业，特别是科创型小微企业的融资成本。这是业内首个线上化、批量化的融资担保业务模式，构建了政府、银行、担保机构新型伙伴关系。线上批量融资担保业务由银行为企业客户承担担保费用，在以不增加小微企业额外成本的前提下，分散了信贷风险，调动了金融机构的积极性，提高了企业金融服务的获得感。目前“政银担”模式已服务上万家企业。

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建立全链路企业服务生态，“数字化”助力企业培育内生动能

金融机构需要对小微企业“输血”，更需要为其“造血”。伴随“数字中国”建设提速，中小微企业要激活“内生主动力”、实现高质量发展，其数字化转型已成为必由之路。日前发布的2023年《政府工作报告》中强调，要加快传统产业和中小企业数字化转型，着力提升高端化、智能化、绿色化水平。近年来，国家积极推进企业数字化转型和产业数字化发展，着力构建中小企业数字化政策体系、支持体系和赋能体系，这些政策积极引导小微企业数字化转型，也为金融机构开展对于中小微企业数字化转型服务起到了较好的锚定作用。

基于对小微企业差异化、多元化需求痛点的挖掘和洞察，微众银行推出了企业金融品牌“微众企业+”，在提供信贷服务的基础上，更向小微企业提供多元化、数字化的综合服务，以全链路企业服务生态满足企业的多样化需求，与客户形成更为良性的互动关系。在践行“以客户为中心”的理念、传达银行不再只是提供金融服务的机构，更是小微企业的合作伙伴这一心声的同时，也以数字科技创新服务小微企业数字化转型，增强企业自主“造血”能力，增添其驰骋数字时代浪尖的信心。

从实际需求出发、不断拓展服务维度，能够贯通企业全生命周期不同阶段、不同场景中的真实需求。以企业金融App为例，其为用户提供7×24小时线上服务，企业主可以一手掌控全局，随时随地手机办理业务，在微众银行开立的对公账户一律免收开户费和管理费，通过App转账一律免收手续费。相关操作中更是充满细节化处理。例如线上预约开户服务，支持OCR识别上传证照自动填单、智能客服远程辅助快捷答疑；支付、代发、对账、票据贴现金融服务全覆盖；推出全线上员工授权功能，企业主无须线下临柜，可以在手机上授权员工获得不同的企业财务管理相关角色，覆盖企业账户管理、转账、银企对账、票据贴现等高频使用场景；通过“收款+”的功能，客户可以按生意伙伴或门店生成“收款名片”，实现区分来源、归集收款、智能对账、资金到账随时通知，一键生成专属收款管理模式，进一步帮助企业主节省时间和人力；推出企业家“数据保管箱”服务，开启企业数据资产化管理的新体验，为企业切实转化数据价值并提供定制化服务。

围绕营销宣传方面，微众银行为其量身定制“企业+宣传”服务，利用自身数字化优势，为企业提供宣传服务。通过为企业拍摄视频、广告曝光、直播等多重方式，助力广大小微企业做好发声宣传、树立企业形象、拓宽营销手段。例如微众企业+目前已为近百位小微企业家拍摄制作《企业+故事》专题栏目，帮助各行各业的企业家发声，展现小微企业价值和行业风采。这在一定程度上能够助力企业与时俱进，让其更深刻认识到在数字经济时代科技手段能为企业带来的实质性增益，帮助企业链接更多资源，在数字化转型升级中赢得先机。

为了满足企业对于人才的渴求，微众企业+联合智联招聘推出2023届科创企业校园招聘“惠蓝种子计划”，通过数字化的平台做好人才供需对接、助力实现精准就业。该计划搭建的双选平台有超600家科创企业发布职位，提供岗位需求人数超1.5万个，吸引过百万高校毕业生进行简历投递。微众银行也成为业内首个为企业提供人才发展服务的银行，并以此为起点，开启以数字化的创新方式助力小微企业招才引智。此类服务充分增强了企业与银行间的信赖程度，实现了社会责任与企业发展高度契合的发展路径，不仅进一步完善了自身全链路企业服务生态中的重要一环，补充了企业增值服务的更多维度，一定意义上也为行业提供了企业服务的新思路，对于金融行业的小微企业多样化服务提供了更多有益借鉴。同时，小微企业高质量发展的“内生主动力”被进一步激活，以生态思维构建数字化的企业综合服务，亦为小微企业实现高质量发展带来更多可能。

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结语

在全面建设社会主义现代化国家的新征程上，大力发展普惠金融服务是金融机构的天然使命。随着金融科技的发展与金融机构数字化程度的加深，普惠金融服务将进一步“量增、价降、质提、面扩”。在对小微企业滴灌金融活水的同时，金融机构更要协助企业实现自主“造血”，并以数字金融作为实现高质量发展的着力点，助力更多小微企业培育内生动能，充分激发市场活力，助力小微企业发展良性循环，共同为实体经济高质量发展贡献力量。

（作者为微众银行党委书记、行长）

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